Всероссийский союз страховщиков (ВСС) приветствует предложение Российской национальной перестраховочной компании (РНПК) о запуске продуктов по страхованию жилья от чрезвычайных ситуаций (ЧС) в добровольном порядке, не дожидаясь принятия соответствующего закона. Об этом РИА Новости сообщил президент ВСС Игорь Юргенс.



Судьба законопроекта о страховании жилья от ЧС, который прошел первое чтение в Госдуме в феврале 2015 года, пока не определена, но РНПК уже готова принимать риски по ЧС, если страховщики сами запустят такие программы, не дожидаясь принятия этого закона, сообщал в начале февраля президент РНПК Николай Галушин.

«Инициатива РНПК об объединении усилий рынка и реализации проекта в добровольном формате, не дожидаясь законодателей, нами только приветствуется, мы очень надеемся, что она будет поддержана страховым рынком и реализуется на всей территории РФ», - сказал Юргенс.

На сегодняшний день специального страхования жилья от ЧС не существует, есть стандартное страхование имущества от всех рисков в комплексе.

Зависший проект

Согласно законопроекту о страхования жилья от ЧС, условия договоров страхования жилых помещений должны включать в себя положение об их страховании на случай риска утраты в результате стихийных бедствий (в том числе наводнения, пожара), повлекших введение режима ЧС федерального, межрегионального и регионального характера.

Это требование не распространяется на договоры страхования жилых помещений, по которым застрахованы риски повреждения и утраты исключительно их внутренней отделки. Участие граждан в страховании жилья - добровольное.

В проекте также указано, что обязательства страховщиков по осуществлению страховых выплат по договорам страхования жилья в части федерального минимума в полном размере подлежат передаче в облигаторное перестрахование в недавно созданную РНПК, которая является 100%-ной дочерней структурой Банка России.
Ранее Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) разработал модель страхования жилья, которая предусматривает установление так называемого федерального минимума — страхование крупных рисков на сумму 300 тысяч рублей при стоимости страховки 360 рублей.

Юргенс заявил, что страховщики много лет ждут принятия этого «своего рода коробочного простого продукта», но на законодательном уровне подвижек не произошло. Он также отметил, что данный закон мог бы решить проблему кумуляции рисков и обеспечить защиту на всей территории страны для всех без исключения территорий.

Как, в свою очередь, сообщил РИА Новости президент РНПК Николай Галушин, страховое сообщество надеется, что этот закон будет принят Думой в весеннюю сессию. «Однако по законопроекту установлен период 12 месяцев до вступления закона в силу. Так что к паводку 2017 года закон в любом случае не успеет», - добавил он.

Инициатива РНПК

Как пояснил Галушин, идея страхования с лимитом основывается на том, что продукт должен быть простым, доступным для граждан, не предполагающим никаких специальных оценок имущества, минимизирующим риски мошенничества и работающим на территории всей страны.

С другой стороны, по его словам, к этому базовому продукту можно докупить любое другое расширение, которое уже будет требовать и проведения осмотра объекта страхования, и стоить других денег, и иметь покрытие не только от рисков стихийных бедствий, но и охватывать, например, пожар и взрыв, кражу домашнего имущества и так далее.

«В рамках инициативы (РНПК – ред.) речь идет не об объявленных ЧС, а о последствиях стихийных бедствий (землетрясений, наводнений, ураганов и так далее). То есть, возмещаться будет убыток не при условии объявления в регионе чрезвычайной ситуации, а при возникновении материального ущерба застрахованному имуществу», - разъяснил Галушин.

Во избежание того, что продукт будет пользоваться спросом только в тех регионах, где наводнения происходят с завидной регулярностью, РНПК также предлагает запустить проект не с текущего момента, а с окончания паводкового сезона 2017 года – с середины лета.

«И, кроме того, предлагается, что в отличие от законопроекта, в соответствии с которым РНПК несет на себе 100% риска по ЧС, в рамках добровольного перестрахования доля РНПК составит не более 70%, то есть и прямой страховщик удерживает на себе существенную долю риска», - уточнил Галушин.

Расходы по смете на проведение капитального ремонта или полной утраты жилья будут возмещаться в пределах лимита; страховщики, заключившие договоры страхования, будут урегулировать страховые случаи, а потом перевыставлять требования РНПК, продолжил он.

«Инициатива РНПК заключается в желании найти новые ниши для построения отношений с российским страховым рынком, которые будут способствовать развитию прямого страхования, в первую очередь, в массовых, масштабируемых видах страхования или там, где в настоящее время уровень проникновения невелик», - заключил он.

Низкий уровень охвата

Как уже неоднократно заявляли участники рынка, уровень охвата добровольным страхованием жилья практически во всех регионах РФ, в том числе и тех, где крайне сложная ситуация с паводком, чрезвычайно низкий.

Юргенс подчеркнул, что накануне каждой весны из года в год происходит одно и то же: граждане начинают активно искать страховой защиты тогда, когда уже понимают, осознают, в том числе на основе личных многолетних наблюдений, что будет высокий уровень подъема воды. Это проявляется особенно ярко в регионах, наиболее подверженных весенним паводкам.

И эти граждане, по словам Юргенса, очень расстраиваются по поводу получаемых отказов от страховщиков, которые, естественно, не хотят «подписываться» под 100%-ным риском.

«Такие отказы совершенно обоснованы, потому что ни один здравомыслящий страховщик не будет на себя брать убытки, которые уже ощутимы, которые точно состоятся», - сказал глава ВСС, порекомендовавший в связи с этим гражданам «не искать себе выгоды, пытаясь найти решение только перед лицом очевидного паводка, а заключать договоры на постоянной основе и не перед наступлением весеннего сезона».

«Международный опыт показывает, что страхование своего имущества - это показатель зрелости общества и готовности нести за него ответственность без надежды на авось и помощь государства в случае возникновения критической ситуации. В развитых странах доля охвата страхованием достигает 80%, тогда как у нас не дотягивает и до 10%», - подчеркнул Юргенс.

Международный опыт

Юргенс также рассказал о ситуации со страхованием от природных рисков в ряде других стран. В частности, согласно анализу международного опыта, который провел ВСС, в некоторых странах (Франция, Норвегия, Исландия, Бельгия) страхование от природных рисков, таких как шторм, наводнение и тому подобное, является обязательной частью страхования от пожара.

«Такое страхование удовлетворяет критериям, которые оправдывают существование обязательного страхования. Более того, в некоторых случаях обязательное страхование - это единственный способ избежать исключения риска «наводнение» при заключении договора страхования имущества», - пояснил Юргенс.

Например, во Франции обязательное страхование от наводнений, введенное в 1982 году, включает в себя следующие условия: страховщик обязан при заключении договора страхования движимого и недвижимого имущества включить риск «стихийные явления». Цена указанной опции составляет до 12% от базового страхового тарифа.

«При этом страховщики имеют право перестраховывать эти риски в CCR (Центральная перестраховочная касса), в случае недостаточности средств в CCR государство гарантирует компенсацию за счет государственного бюджета», - добавил Юргенс, отметив, что с 1982 года по настоящее время государство дважды выступало как перестраховщик последней инстанции (в 1999 и 2003 годах).
Страхование от наводнения начинает активно развиваться вследствие существования соответствующей нормы закона о его обязательности, например в Норвегии (с 1989 года), Испании (1990-го), Исландии (1992-го), Бельгии (2003-го).

Как ни парадоксально, продолжил Юргенс, но Нидерланды, 40% территории которых находится ниже уровня моря, ввели страхование домов от наводнений лишь в 2008 году. И, учитывая высокую вероятность и значительный размер возможного ущерба, страховщики Нидерландов обратились к правительству за помощью относительно обеспечения перестрахования этих рисков со стороны государства.

«Румыния также прошла данный путь: к этому подтолкнули ежегодно повторяющиеся наводнения. В результате, в Румынии в июле 2010 года было введено обязательное страхование от наводнений, землетрясений и оползней. Минимальная страховая сумма составляет 20 тысяч евро при минимальной стоимости полиса 20 евро», - добавил он.

«Исходя из этого, граждане страны не надеются на «подачки» государства и чувствуют себя относительно защищенными в ситуации, когда стихийное бедствие приобретает масштабы реальной катастрофы», - заключил президент ВСС.