Верховный суд (ВС) фактически признал недействительными договоры займа на суммы свыше 1 млн рублей, заключенные под залог недвижимости. Соответствующее определение было обнародовано на днях, пишет "Коммерсант".



ВС поддержал в споре с микрофинансовой организацией (МФО) сторону заемщика, не согласившись с позицией Центробанка. МФО "АСД-финанс", договоры которой неожиданно для кредитора были признаны недействительными судами двух инстанций, подала кассационную жалобу в ВС для рассмотрения на коллегии по гражданским делам. Однако суд поддержал решение нижестоящих инстанций.
Согласно материалам дела, заемщик МФО взял в 2015 году два займа на 2,4 млн и 1,5 млн рублей под залог недвижимости, но не гасил их. Кредитор через суд добился изъятия предмета залога (земельные участки плюс дом), но заемщик подал встречный иск. Судья ВС в определении указал, что в силу прямого указания закона МФО была не вправе заключать подобные договоры, так как сумма каждого их них превышает действовавшую тогда максимальную планку для микрозайма 1 млн рублей.
Несмотря на то, что компания пыталась доказать, что имел место не микрозаем, а "иной заем", который МФО имеют право выдавать, если это предусмотрено их учредительными документами, ВС счел, что размер процентной ставки 96% характерен именно для микрозайма. Он не стал передавать рассмотрение дела на коллегию, подтвердив решение нижестоящих инстанций и дав заемщику возможность вернуть полученные средства без процентов (кроме процентов за пользование средствами в размере ключевой ставки ЦБ).
В пресс-службе ЦБ со своей стороны указали на то, что "МФО вправе выдать гражданину потребительский заем, сумма которого превышает 1 млн рублей для микрофинансовых компаний или 500 тысяч рублей для микрокредитных компаний, если обязательства заемщиков обеспечены ипотекой и деятельность по выдаче иных займов отражена в учредительных документах МФО". Однако несмотря на то, что в Центробанке подтвердили законность подобных "иных займов" и письменные ответы регулятора компании были представлены в суде, суд отказался их приобщить к материалам дела.
В данном случае юристы оказались на стороне заемщика. По словам старшего партнера ЮК "Неделько и партнеры" Ольги Саутиной, весьма распространены случаи, когда МФО побуждают финансово неграмотных заемщиков брать займы 500 тысяч рублей и более под залог недвижимости по 2% в день и в итоге изымают у них единственное жилье.
Мнения экспертов о последствиях подобного решения ВС разделились. Одни говорят о повороте к судебной практике по аналогичным делам и создании опасного для МФО прецедента, другие настаивают на том, что проигран лишь один бой, но не битва. В России не прецедентное право, и потому суды вовсе не обязательно в аналогичных спорах всегда будут становиться на сторону заемщиков, говорит глава СРО МиР Андрей Паранич. Несмотря на то, что в МФО "АСД-финанс" намерены подать жалобу с целью отменить определение ВС, по закону отменить это решение уже невозможно.
В России тем временем растет число "черных кредиторов". В январе-марте 2017 года Центробанк выявил и обезвредил 433 организации, предположительно осуществляющие нелегальную деятельность по предоставлению потребительских займов. Это почти в полтора раза больше, чем за аналогичный период годом ранее. Легальные микрофинансовые компании отличаются от нелегальных не только включением в специальный реестр ЦБ, но и методами работы.